银行布局科技:走BAT的路,让BAT无路可走?

2019-10-31

“近几年云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的发展可能在不远的将来‘成果大爆发’,商业是抓住这股浪潮完成蜕变,还是让移动支付的失利在其他领域重演,关键是未来三年的作为……为适应带来的环境剧变,商业必须进行超脱短期利益的重大布局,从根本上转变经营管理模式。”

这段话摘自招行2017年年报,充满危机感,也饱含激情,奏响了银行业进军金融的冲锋号。

不止是移动支付的失利,直销银行的失利、不良爆发、利润增速回落、人才出走,2013-2015年,,银行业诸事不利,一度成了人们口中将被“颠覆”的恐龙。

2016年以来,形势似乎发生了变化,行业不良率开始企稳、利润增速回升,连股票市场的表现都让人惊艳(参见下图)。

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再看互金巨头,2016年初开始遭遇强监管,之后,陆续表态定位为金融科技公司,再之后,进一步精简为科技公司,让金融的归金融,科技的归科技。

看上去似乎是一副缴械投降的样子,而银行业想要的似乎不止于此。

业务上站稳了脚跟,银行巨头开始发力金融科技,个别银行开始定位为金融科技银行,让金融的归金融,科技的也归金融。

如招行,提出“每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造,整个组织、每个管理者、所有岗位都要以金融科技思维重新武装”的金融科技转型目标,确定了七项中长期任务,其中:“打破竖井,构造以客户为中心的业务流程,以‘客户旅程地图’开展数字化端到端的流程梳理和优化”;“将分散在业务线的运营职能集中起来,建设自动化、智能化的共享运营平台”;“打通条线区隔,围绕招商银行、掌上生活两大 App 的月活跃用户数协同作战”。在我看来,都抓住了问题的关键,,对银行业的互联网转型,颇具启发性。

互金巨头与大银行,一个步步后退,一个步步紧逼,银行业开始走JS的路,让它们无路可走。曾经的颠覆者与被颠覆者的追赶游戏,难道双方互换角色,重新开场?

所谓否极泰来,所谓形势互换,大概便是这个样子。

(二)

大家对银行刮目相看,业绩的回升是根源。

2017年,商业银行实现净利润1.75万亿元,同比增长5.99%,增速较2016年回升2.44个百分点。从上市银行看,2015-2017年,,大多数银行的净利润增速都实现了三连升,向好的趋势基本确立。

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问题是,这么好的业绩怎么来的?

银行的营收主要是两块,利息收入和非利息收入。2015-2017年,商业银行非利息收入占比连续下降,从23.73%降至22.65%,看来,业绩的回升,净利息收入是功臣。

影响净利息收入的有两个因素,一个是量,,即生息资产(主要是贷款),一个是价,即净息差。2015-2017年,商业银行净息差连续下降,从2.54%降至2.10%,所以,贷款量的增长才是业绩回升的功臣。

贷款又分为对公贷款和零售贷款,如下图,2016年以前,金融机构新增人民币贷款中,对公贷款(红线)总是遥遥领先零售贷款(蓝色);2016年以来,除年初的两个月外,零售贷款(蓝色)新增已经实现对对公贷款(红色)的反超。所以,贷款的增长,零售贷款是功臣。

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分析到这里,也就明朗了。商业银行业绩回升的大功臣是零售贷款的快速增长,说白了,便是抓住了这两年消费金融的风口。

信用卡业务的爆发是个佐证。截止2017年末,信用卡发卡量5.88亿张,较2016年末增加1.23亿张;信用卡未偿信贷总额5.56万亿元,同比增长36.83%,增速较2016年提升13.2个百分点。

问题是,如果大家对银行的刮目相看,只是来自其消费贷款业务做得好,似乎不值得庆贺。

因为消费金融的风口,不仅银行抓住了,消费金融公司、小贷公司、P2P平台、现金贷平台甚至是提供信用保险的保险公司,哪个没有抓住呢?似乎其他机构抓得更好一些呢,在这方面,作为这些产品的用户,,相信大家都有感受。

衡量银行业是否真的转型成功,更多的应该在机制文化、流程再造、创新激励和人才吸引等层面去看,在这些方面,行业的转型刚刚起步而已。

比如,人才流向是最好的风向标,但人才从传统银行流出的趋势,目前有所缓解了吗?没有。

(三)

无论如何,业绩好转了,银行有钱了,也开始布局金融科技。

走别人的路,容易让人无路可走,似乎大战“一触即发”,让人热血沸腾,但往深了想,不是这么回事儿。

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